Tout ce qu'il faut savoir avant d'ouvrir un PEL à son enfant

Le Plan d'Épargne Logement fait partie des placements que tous les parents connaissent de nom : une solution "classique" qui assure l'avenir immobilier de l'enfant. Mais est-ce vraiment le bon placement financier pour vous ? Avant d'ouvrir un PEL pour votre enfant ou votre adolescent, mieux vaut comprendre à quoi il sert, ce qu'il implique concrètement et dans quels cas il peut avoir du sens. Aidodarons s'appuie sur les sources institutionnelles à jour du Ministère de l'Économie et du Service public pour répondre à toutes vos questions.

À quoi sert un Plan d'Épargne Logement (PEL) ?

Le Plan d'Épargne Logement est un produit d'épargne réglementé, dédié à la préparation d'un projet immobilier, avec un plafond de dépôt de 61 200 €. En épargnant sur un PEL, vous constituez un capital et, sous certaines conditions, vous pouvez ensuite bénéficier d'un prêt épargne logement à taux avantageux pour financer l'achat d'un logement ou des travaux.

Concrètement, le PEL s'inscrit dans une logique de temps long, avec des versements réguliers sur un horizon de plusieurs années. Son utilité dépend de votre objectif : préparer un futur projet immobilier précis, transmettre une épargne ou sécuriser une partie de l'épargne de votre enfant.

Le Plan d'Épargne Logement est-il adapté pour un enfant ou un adolescent ?

Le PEL peut tout à fait être envisagé pour un enfant ou un adolescent si vous avez une stratégie financière à long terme. En l'ouvrant tôt, vous anticipez un projet immobilier futur, sans savoir précisément quand ni comment il se concrétisera. Cela a du sens si vous souhaitez qu'il dispose d'une épargne dédiée, distincte de ses autres placements. Pour un jeune enfant, le PEL reste avant tout un outil financier géré par les parents. À l'adolescence, il peut aussi devenir un support d'éducation financière.

En revanche, le PEL n'est pas adapté à toutes les situations. Il suppose un engagement dans la durée et une certaine régularité de versements. Avant d'en ouvrir un pour votre enfant, vous devez donc vérifier qu'il correspond bien à votre objectif parental et à votre capacité à immobiliser cette épargne sur plusieurs années.

À quel âge peut-on ouvrir un Plan d'Épargne Logement ?

Un Plan d'Épargne Logement peut être ouvert quel que soit l'âge dès la naissance de l'enfant. En pratique, ce sont les parents qui effectuent les démarches et assurent la gestion jusqu'à sa majorité.

Il est toutefois important de garder en tête que le PEL ouvert au nom de votre enfant lui appartient pleinement. Les sommes versées ne pourront pas être transférées vers un autre bénéficiaire. Avant l'ouverture, mieux vaut donc être au clair sur l'objectif poursuivi et sur le fait que cette épargne est bien destinée à accompagner le parcours futur de votre enfant.

Combien faut-il verser sur un Plan d'Épargne Logement et pendant combien de temps ?

L'ouverture d'un PEL implique des règles strictes à connaître. Un versement initial minimum de 225 € est obligatoire à l'ouverture du plan. Puis il doit être alimenté régulièrement, avec un minimum de 540 € par an en versements mensuels, trimestriels ou semestriels selon le rythme choisi.

Le PEL est conçu pour une durée minimale de 4 ans. Avant, un retrait entraîne la clôture. Il est possible d'effectuer des versements pendant 10 ans maximum. Passé ce délai, il ne peut plus être alimenté, mais il reste ouvert encore 5 ans, durant lesquels les intérêts sont perçus. Après ces 15 ans, il est automatiquement transformé en compte épargne. Cela signifie qu'un PEL ouvert très tôt pour un enfant cessera d'être alimenté bien avant son projet immobilier.

Si j'en ai besoin, puis-je débloquer l'argent d'un Plan d'Épargne Logement ?

Oui, vous pouvez récupérer l'argent placé sur un Plan d'Épargne Logement à tout moment. En revanche, tout retrait, même partiel, entraîne automatiquement sa clôture. En effet, le PEL ne fonctionne pas comme un livret classique et ne permet pas de retirer une partie de l'épargne tout en conservant le plan ouvert.

Les conséquences de cette clôture dépendent de l'ancienneté du plan. Avant 4 ans, le retrait met fin au PEL et entraîne la perte des droits au prêt épargne logement, avec une rémunération moins favorable. Après 4 ans, il est définitivement fermé, mais les intérêts acquis sont conservés et les droits associés peuvent être maintenus. Rappelons que le PEL n'est pas une épargne destinée à faire face aux imprévus du quotidien. Il doit être pensé comme une épargne de projet, à mobiliser à un moment clé et non comme une réserve disponible à tout moment.

Notez que lorsque le PEL est ouvert au nom d'un enfant mineur, il lui appartient juridiquement. Cependant, jusqu'à sa majorité, les représentants légaux gèrent le produit financier et peuvent décider d'un retrait ou d'une clôture, à condition d'agir dans l'intérêt de l'enfant. À sa majorité, vous perdez ces droits et devoirs sur son PEL.

Quels sont les points de vigilance à connaître avant d'ouvrir un Plan d'Épargne Logement ?

Avant d'ouvrir un PEL pour votre enfant ou votre ado, certains points méritent une attention particulière. D'abord, la flexibilité limitée. Le PEL impose des versements réguliers et une immobilisation de l'épargne sur plusieurs années. Il ne convient donc pas si vous recherchez une épargne facilement mobilisable ou adaptable à des changements de situation familiale.

Vous devez aussi considérer son rendement financier. Le taux du PEL est garanti à l'ouverture (taux rémunérateur de 2 % au 1ᵉʳ janvier 2026), mais il est moins attractif que d'autres solutions d'épargne sur la durée, en raison de la fiscalité. En effet, les intérêts sont soumis dès la première année au prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 30 % (12,8 % d'impôt sur le revenu + 17,2 % de prélèvements sociaux), ce qui réduit le rendement net de l'épargne.

Enfin, il est important de garder en tête qu'il n'a de réel intérêt que s'il s'inscrit dans un projet immobilier cohérent. Ouvrir un PEL pour un enfant par automatisme, sans objectif identifié, risque d'immobiliser une épargne qui aurait été plus utile sur un support financier plus souple.

3 conseils complémentaires pour ouvrir un PEL à son enfant